海南砂磨机在产品开发和推广过程中

　　长期以来，小企业融资难问题一直是困扰国民经济发展的一大难题。随着经济的发展，小企业在社会经济中的重要性日益凸现，而其融资难问题也越来越成为制约整体经济发展的瓶颈。

　　融资渠道狭窄、融资成本高、资金短缺已成为小企业经营困难乃至停产的主要原因。针对这一问题，国际上较为普遍的做法就是建立社会信用担保体系，并取得了一定的成功。因此，吸收和借鉴国际经验，通过构建信用担保体系来帮助小企业解决融资难题，成为支持小企业发展的之举。

　　中国的小企业普遍存在资本规模小、自身积累不足的问题，导致银行放贷慎之又慎。小企业通常不能提供足额有效的担保，难以从银行获得融资，进而导致企业缺乏技术改造能力，经不起市场环境的变化，这又进一步扩大了其经营风险，也加大了银行的“惜贷”倾向。为此，企业互保成为一种较常见的企业融资担保方式，可互保既加大了企业的风险也加大了银行的风险，一旦某家企业发生问题将有可能引发系统性的信贷风险。

　　从银行方面来看，中国的银行大部分是商业银行，它需要考虑自身风险和收益的匹配，因此对于小企业的贷款条件更加严格。信息不对称是影响银行与小企业之间关系的主要因素。小企业的内部管理往往不够规范，财务信息失真度也较大，使得银行难以掌握其真实的经营状况。为了防止因此给银行造成损失，大多数银行便提高了信贷门槛，在对小企业贷款时更强化了对抵押和担保的要求，结果进一步增加了小企业融资的难度。

　　担保机构的引入虽然在一定程度上缓解了银行贷款的风险和小企业融资难担保难的问题，但是担保仅靠自身缺乏足够的抗风险能力，无法抵御集中爆发的风险，影响了其可持续发展，所以在操作上也是慎之又慎。2010年浙江省嘉兴市共有担保机构70家，注册资金达27．4亿元。而给中小企业担保的贷款总额只有77亿元，放大倍数仅有2．81倍，还不足理论担保值的30％，造成了担保机构自身资金使用效率低和规模效应不足。因此，担保也迫切需要一条途径来实现其风险的分散和补偿。

　　目前中国的信用担保体系尚处于初步发展状态。但由于中国商业银行普遍要求提供足额有效的抵押、担保，而大部分小企业难以提供符合抵押条件的抵押物或担保措施，所以导致一些成长性较好的小型企业无法获得贷款。简单地把银行和企业的风险转嫁到担保机构也并不是一条理想的途径。在目前政府投入不足，还无法提供系统性的风险分散和补偿机制之前，寻求市场化的解决方案，将是可行的选择。

　　要解决上述问题就必须建立起一种能协调各方利益，实现互利共赢的长效发展机制。对企业、银行、专业担保机构来说，能分担他们的风险，获得长期可持续发展，从而促进社会经济的健康成长。经过大量的比较研究我们发现，保险模式恰好符合建设风险补偿机制的要求。保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，恰好可以完美地解决上述问题。通过担保机构向保险投保，使得原来集中在某一家的风险分散到整个群体共同承担，减少风险集中度。同时一旦发生风险，通过保险模式，对发生损失的机构进行风险补偿，实现其稳定的可持续发展，从而建立起风险分担补偿的长效机制。在这样的体系下，一方面，因为市场机制的存在，银行和担保机构必然会选择相对的中小企业合作，从而支持他们的成长；另一方面，通过保险机构的引入，使银行和担保机构的收益可以覆盖风险，实现两者的匹配。由此既发挥了市场优胜劣汰的作用，又避免了市场的盲目性。

　　小企业担保风险分散机制在运营上，主要通过银行、担保机构、保险三方合作的模式来实现，主要分为八个步骤：

　　2．银行收到申请后，对企业进行贷前调查，核实企业申请材料的真实性和业务经营状况；分析借款人的资信状况、借款用途、还款来源、还款能力及风险状况。分散机

　　3．银行认为申请企业符合基本授信条件的，由借款人自主选择合作的担保机构，再由担保机构进行独立审查。

　　4．担保机构在受理业务后，根据其自身风险评估的要求，对借款人进行风险评估，根据借款人的经营状况和实力，确认是否提供担保，认为符合担保条件的，要求借款人提供反担保，并对反担保物进行必要的评估。

　　5．担保机构对审核通过的企业通知银行并同意提供担保服务，同时提交保险审核，并提交投保申请。

　　6．保险根据自身的业务管理办法和风险控制要求对企业及其反担保进行审核，决定是否给予承保。保险同意承保的，担保机构办理正式投保手续，保险签发保单；若审核不通过，则拒绝承保。

　　在该模式下，企业的贷款风险由银行、担保机构、保险共同来承担，从而避免了传统模式下信贷风险在局部的集中，实现了风险的分散和长效机制的建立。

　　一旦借款人发生逾期，更先由银行和担保机构进行催收，催收无效的，由担保机构向银行进行代偿，同时担保机构处置反担保物并向保险报案索赔，反担保的处置方案须征得保险的同意，终确认无法收回的，由保险进行赔偿，赔偿后保险拥有代位追偿权。通过小企业贷款风险分散机制的建立，分散机避免了担保机构承担过度集中的风险，在其发生损失时，可以通过担保责任保险化解其大部分风险，从而促使担保机构为更多小企业贷款提供担保服务，进一步拓宽了小企业融资担保的服务面，有利于缓解小企业的担保难、融资难问题。

　　嘉兴银行在这方面很早就进行了大量的探索和实践。早在2009年，就提出了关于建立中小企业风险补偿基金的设想，经过一年多的探索和实践，通过与政府、担保机构、保险等多方研究与探讨，率先与长安责任保险联合推出了市场化的小企业融资解决方案——“保易贷”。它采用上述原理，由银行向小企业提供贷款，担保机构为贷款提供担保，再由保险为担保机构的担保责任提供保险，通过市场化的方式实现信用风险的分散和补偿。这一模式既解决了传统的小企业缺乏有效抵押物、融资难的问题，又成功突破了企业互保这一银行业传统的弊病。通过银行、担保机构、保险的合作，建立起了市场化的风险分散补偿模式，把原本集中在某一家的局部的风险，通过分散和补偿机制，由整个体系来分担和化解，真正为小企业融资提供了一条可行的创新之路。

　　通过建立风险补偿机制，可以充分照顾和体现各方的利益。企业无疑是的赢家，既获得了发展急需的资金，实现了自身发展，同时又履行了社会责任，增强了信用与实力。对银行来说，既支持了中小企业发展，又降低了信贷风险，在并没有明显增加自身负担的情况下，获得了优质的潜在客户，来实现银行的做大做强。对担保机构来说，分担了代偿风险，使担保的收益能够覆盖风险，从而实现了自身的可持续发展。缴纳适度的保费，可以确保业务的做大做强。对于保险机构来说，既实现了其社会价值，同时又可以获得可观的市场收益，获得一个巨大的新兴保险市场。对政府来说，降低了行政成本，实现了金融资源和社会资源的有效配置，并促进地方经济与就业的持续增长。

　　在银行、担保机构和保险的通力合作下，小企业担保风险分散机制有着美好的未来和巨大的市场空间。目前，仅嘉兴一地，2010年末全市的小企业贷款余额就有925．75亿元，其中不良贷款仅为10．27亿元，不良率为1．11％。其中有将近一半的贷款担保措施为保证担保，而这其中企业互保又占了绝大部分，无论从市场空间还是风险控制来说，“保易贷”模式的风险分散机制都有着巨大的市场前景和发展空间，仅嘉兴一地就有数百亿的市场空间规模，而整个全国市场的发展更是不可估量。同时，风险分散补偿机制的建立不但可以解决广大中小企业迫切的融资问题，还可以为银行培养更多的优质客户，降低担保机构的风险，并促进地方经济的增长和就业，真正实现多方的共赢。这也意味着，在产品开发和推广过程中，必将得到来自政府、分散机银行、担保机构、企业的欢迎和支持，不但有着可观的经济效益，还有着巨大的社会效益。

　　嘉兴银行 “保易贷”模式的推出，不但能使众多原本被排斥在正规银行融资渠道之外的小企业获得发展急需的资金，又避免了信用风险过度集中在银行和担保机构的弊病，通过保险模式，将集中的局部风险进行分散和化解。更重要的是，它克服了长期以来困扰银行业的一大难题——企业互保问题。通过担保问题的解决，使得原来许多不得不通过互保来寻求银行融资解决方案的企业，可以通过社会化的担保体系来解决融资担保问题，同时又为担保机构的发展创造了良好的契机和巨大的市场空间，大大加快中国社会信用担保体系的建设和发展。

　　我们相信，通过小企业担保风险分散机制的建立，必将极大地缓解小企业融资难、担保难的问题，充分调动银行与担保机构的积极性，促进地方经济的发展。同时，为探索解决小企业融资难这一世界性难题作出有益的尝试。
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